Cikk továbbküldése e-mailben:

Ön neve:

Ön e-mail címe:

Címzett neve:

Címzett e-mail címe:

Egy olvasónk leveléből arról értesültünk, hogy svájci frank alapú hitelének 2008 őszén megemelt kamatai a mai napig nem csökkentek, pedig 2009 második felétől már egyértelműen javult a pénzpiaci környezet és csökkentek a kockázati felárak.

Levélírónk 2008 márciusában vette fel hitelét a HBW Express Bank Zrt.-től 4,03 százalék kamattal és 0 százalék kezelési költséggel. 2008 szeptemberében a bank 6,3 százalékra emelte a kamatot, a kezelési költséget pedig 2,4 százalékra változtatta, így a hitel azóta 8,7 százalékkal kamatozik. Emiatt a kezdetben 50 ezer forintos törlesztőrészlet a duplájára emelkedett.

Mivel olvasónk hitelkonstrukciójában nincs kamatforduló, vagyis olyan kikötés, hogy a pénzintézet milyen időközönként módosíthat a hitelfeltételeken, a bank elvileg bármikor enyhíthetett volna adósunk terhein. Természetesen megkérdeztük erről a HBW Expresst is, érdemi magyarázatot azonban nem kaptunk, azon kívül, hogy a bank "törvényi kötelezettségei szerint és a Magatartási Kódexben tett vállalásai alapján folytatja tevékenységét". 

A bankok nem csökkentik a hitelkamatokat?

A hitelkamatok magas szinten tartása, sőt emelése jelenleg általános jelenség a bankoknál és csak a kisebb összegű hiteleknél, például némelyik autóhitelnél tapasztalható pár száz forintos törlesztőrészlet-csökkenés - közölte megkeresésünkre Lénárd Mariann, a Banki Hitel Károsultjai Egyesületének elnöke. Emiatt a banki Magatartási Kódex január elsejei életbe lépése óta már több ügyfél panaszt tett a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyeleténél (PSZÁF), mert a kódex elvileg arra kötelezi a pénzintézeteket, hogy indokolják meg, miért maradnak magasak vagy miért emelkednek az általuk nyújtott hitelek kamatai.

Az egyesület elnöke szerint már nemcsak a 90 napon túli, minimálbért meghaladó tartozással rendelkező adósok, hanem a 30 napot meghaladó tartozással rendelkező ügyfelek száma is rohamosan nő, és ha a bankok nem csökkentik a kamatokat, szaporodni fognak a bedőlések. 

A helyzet azt mutatja, hogy már nem a felelőtlen hitelfelvevők, hanem a középréteg sodródik adósságcsapdába, ugyanis ilyen hosszú időn keresztül nem tudják elviselni a sok esetben megduplázódott törlesztőrészleteket, felemésztették megtakarításaikat és kimerültek a családi segítségek - mondta Lénárd Mariann. 

Mit tehet a bank, mit tehet az ügyfél?

A PSZÁF a beérkezett panaszokat már vizsgálja, és ha megalapozott az ügyfél észrevétele, akkor a kódexben megfogalmazott vállalásokra hivatkozva eljárást indít a bepanaszolt pénzintézettel szemben. Ezzel párhuzamosan a PSZÁF márciusban témavizsgálatot is tart több hitelintézetnél a Magatartási Kódex kapcsán - tudtuk meg Binder Istvántól, a felügyelet szóvivőjétől. 



Binder István hangsúlyozta, hogy a kódex alapján a pénzintézetek január elseje után hozott döntéseit kérheti számon a felügyelet, illetve a 2009. július 17-e után hozott döntéseket annál a 16 banknál, amelyek tavaly nyáron szerződésmódosítási moratóriumról állapodtak meg a kormányfővel. Amennyiben tehát egy pénzintézet januártól úgy dönt, hogy megemeli ügyfelei hitelkamatát, akkor azt a Magatartási Kódex alapján pontosan meg kell indokolnia, nemcsak az ügyfél, de a felügyelet felé is, amennyiben a PSZÁF rákérdez. 

A bank ilyen esetben három okcsoportra hivatkozhat: a jogi, szabályozói környezet változására, a pénzpiaci feltételek és a makrogazdasági környezet módosulására (például a jegybanki alapkamat vagy az országkockázati felár emelkedésére), illetve az ügyfél kockázati megítélésének negatív változására. 

Sok banknál csökkennek a hitelek kamatai, de érdemes tisztában lenni hitelünk kamatfordulóival (Fotó: Magócsi Márton)

Ha tehát a bank igazolja a PSZÁF és az ügyfél előtt, hogy nőttek a költségei annak, hogy újrafinanszírozza ügyfele hitelét, például azért, mert az országkockázati felár jelentősen emelkedett az utóbbi időben, illetve ügyfelét át kellett sorolnia egy magasabb kockázati kategóriába, akkor még a Magatartási Kódex alapján is joga van a kamatemelésre. A hitel kamatának emelése utóbbi esetben valójában azt jelenti, hogy ez az az ár, amiért a bank hajlandó kinn tartani a pénzét ügyfelénél a megnövekedett kockázatok mellett. 

A felvázolt folyamat azonban a Magatartási Kódexnek köszönhetően visszafelé is működik. Amennyiben egy ügyfél cikkünk elején említett olvasónkhoz hasonlóan úgy látja, a jogi vagy a pénzpiaci környezet pozitív irányba változott, ennek ellenére a bankja nem enyhített a hitelfeltételeken, akkor a konkrét eset leírásával a PSZÁF-hoz fordulhat, és amennyiben jogos a követelés, ilyen módon kikényszerítheti a hitelkondíciók enyhítését.

Elhúzódó kamatemelések

A BHKE több panaszosának az Erste Banknál, másoknak pedig az Unicredit Banknál van olyan hitele, melynek kamatai az utóbbi hónapokban emelkedtek. Az Ersténél például 2009 októberében emelték meg egy svájci frank alapú lakásvásárlási jelzáloghitellel rendelkező ügyfél hitelkamatát. A kölcsönt 23 év futamidőre vette fel, 5 év türelmi idővel, ami azt jelenti, hogy 5 évig csak a kamatokat kell fizetnie.

2008 októbere óta a bank három alkalommal emelte a kamatokat, így a kezdetben 30 ezer forintos havi törlesztőrészletek 50 ezer forintra nőttek. Az említett ügyfél hitelfeltételeit a megkötött szerződés szerint az Erste félévente módosíthatja, vagyis a bank minden lehetséges alkalommal változtatott a hitelkondíciókon.

Kérdésünkre az Erste Banknál közölték, hogy nem emelték a hitelkamatokat, sőt tavaly decembertől csökkentették a svájci frank alapú hitelek kamatait. Az említett októberi kamatemelésnek az a magyarázata, hogy a bank még májusban, az akkori kockázatok és forrásköltségek beszámításával döntött erről, és az emelés azokra a hitelekre vonatkozott amelyeknek május 15. és november 31-e között volt a kamatfordulója. 

A tavaszi kamatemelés tehát októberben "érkezett meg" az ügyfélhez, így a bank nem sértette meg a tavaly nyáron vállalt moratóriumot és a kódexet. A decemberi csökkentés pedig a következő kamatfordulónál, áprilisban jelenik majd meg az adós törlesztőrészleteiben.

Az UniCredit Banknál is hasonló választ adtak kérdésünkre. A bank meglévő ügyfelei esetében csökkentette az euróalapú hitelek kamatait, vagyis a hitelezési feltételek kedvező változását is érvényesítették, ahogyan azt a Magatartási Kódex aláírásával vállalták - közölte a bank sajtóosztálya. Emellett a bank felhívta meglévő ügyfelei figyelmét arra is, hogy az UniCredit 12 hónapos fix kamatperiódust alkalmaz. Ez azt jelenti, hogy a kamatmódosítást csak évenként, a kamatforduló napján érvényesítik.

Ennek következtében vannak olyan ügyfelek, akik számára a 2008 őszén, a válság elmélyülésekor megemelkedett kamatok csak késleltetve, saját hitelszerződésüktől függően egy évvel később, 2009 őszén jelentek meg a törlesztőrészletekben. Ők azonban a 12 hónapos kamatperiódusnak köszönhetően a 2009-es kamatforduló napjáig az emelés ellenére változatlan kamatot fizettek, azaz a kamatukban addig nem érezték meg a válság hatását.